中国银行业不良率已近风控底线：“双降”难以为继

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财经记者温秀／央行日前发布的三季度货币政策报告显示，截至9月末，中国工商银行、中国银行、中国建设银行和交通银行的不良贷款率分别为2.4％、2.6％、2.2％和1.8％。资深银行人士告诉《财经》记者，这一比例已经接近当前形势下银行风险控制的底线，如果监管部门继续要求不良贷款与不良贷款率双降，是不切实际的作法。(chinesenewsnet.com)

美国的一项调查显示，当GDP每下降一个百分点，银行不良贷款就会上升0.7％。多位银行业受访人士表示，目前中国GDP已经下降了两个多点，（不良贷款与不良贷款率）单降或双升已不可避免。一位国有大型银行公司负责人表示，国内企业今年以来遭遇了两轮冲击，一轮来自产业结构调整；一轮来自国际金融危机的冲击。(chinesenewsnet.com)

在第一轮冲击中，国有大型银行的客户大都经受住了考验；但在第二轮危机中，部分过分依赖出口的企业开始感到吃力，估计会有少量企业渡不过这个“冬天”，其对银行资产质量的影响正在逐步显现。他进一步强调说，上述影响尚未见“底”，是否还会有第三轮危机，尚难预料。(chinesenewsnet.com)

面对上述资产质量恶化压力，中资银行已首先开始在房地产贷款和小企业贷款展期、核销等方面寻求政策改变。央行三季度货币政策报告称，商业性房地产贷款增速明显放缓。受交易量持续下降，投资增速减缓的影响，第三季度末，全国商业性房地产贷款余额为5.3万亿元，同比增长14.3％，增速较上半年回落 8.2％，比上年同期低15.3％。其中开发贷款余额为1.97万亿元，同比增长12％，增速比上年同期降低15.5％。而前三季度，个人住房贷款更是同比少增3119亿元，新增额仅为2432亿元。(chinesenewsnet.com)

房地产市场低迷对银行资产质量造成了极大的考验。由于销售不畅，一些两年或三年期的房地产相关贷款即将到期，但部分贷款企业确因现金流不畅而导致资金链紧张，加之还款大限将至，如果银行催缴，恐怕只有死路一条。(chinesenewsnet.com)

上述银行公司部负责人对《财经》记者坦承，他们已经对超过10％即将到期的房地产相关贷款进行了展期处理或重组，以帮助企业渡过难关。但根据眼下政策，重组类贷款是要直接计入次级贷款项，影响银行损益表，所以银行希望有关部门适度调整政策。(chinesenewsnet.com)

不良贷款上升压力下，银行面临的另一个挑战就是贷款核销难的老问题。记者了解到，当前银行不情愿响应政策引导，将贷款向小企业倾斜，部分原因就在于小企业不良贷款核销难。按照目前的政策，银行仅有权对额度极小的贷款进行自主核销，其他必须等到法院终审判决后才能处置，这就使得银行资产负债表上趴着不少已经名存实亡、人去楼空的企业债务人。(chinesenewsnet.com)

在现行政策下，银行需要通过法院传票的方式找到债务人，以此为据，进行核销。“前阵子某银行起诉了一批小企业，就是为了确权后进行核销。”一位银行界人士说，“但这样做对银行来说成本比较高。”(chinesenewsnet.com)

国外银行的不良贷款核销，完全是根据自身经营状况，灵活处理，以丰补歉。至于其中可能存在的道德风险，则通过加强审计和处罚力度来以儆效尤。基于此，来自银行内部的呼声表示，改革当前的小企业贷款核销政策，对于银行化解历史遗留问题，加大小企业贷款投入，或许比单纯呼吁银行加大投入，作用会更明显。